老後ってヤバい？若手フリーランスのための「保険」と「年金」の話【お金の専門家・横川楓】

――しばしば話題に上がる、年金問題。公的年金制度は今後どうなってしまうのでしょうか。

横川：今の国民年金の制度は、今働き盛りの人が、今の年金受給者を支える仕組みで、基本的には人口が増えることで支給が安定するように設計されています。そのため、人口が減り続け、人口構造が逆ピラミッドの状態になっている今、年金をもらう人は増えるのに、保険料を納める人は減っていくという現象が起きてしまっているのです。

現時点での年金額は、会社員だった方だと基礎年金＋厚生年金を受け取ることができますが、それでも平均の月額で14万円弱と言われています。自営業やフリーランスの場合、国民年金だけしか加入していなければ平均給付月額5万5千円程度です。実際問題として、それだけで生活するのはまず無理ですよね。

しかも今後も減額される可能性もありますので、今や年金だけに頼る時代ではないと考えなければいけないでしょう。

――そんな状況を知ると、若者のなかには、年金なんて払いたくない、という方も多いと思います。

横川：金額は期待できないとはいえ、そもそも公的年金を支払うのは国民の義務。絶対に払わなければいけません。滞納し続けると延滞料金が課せられ、銀行口座が差し押さえられることもあります。

また、病気やけがをしたとき、生活や仕事が制限されたときに受け取ることのできる障害年金、被保険者が亡くなったときに遺族（配偶者または子ども）が受け取れる遺族年金も、公的年金を払っていないと受給できません。公的年金にはそんな保険的な意味合いもあるのです。

――でも独立したてでお金に余裕がなくて、今はどうしても払えないといった場合はどうしたらいいのでしょうか？

横川：年金事務所の窓口で、免除・猶予の申請を行うこともできます。あと、年金を支払う意思はあるけれど、面倒だ、手続きを忘れてしまう……という人も私のまわりには結構います。その場合、カード払いや銀行引き落としにすることをオススメしています。

――フリーランスや個人事業主が老後のお金や年金について注意すべき点は何でしょうか。

横川：ご存じのとおり、会社員には退職金がありますが、フリーランス・個人事業主にはありません。定年退職がないだけに、一生働き続けることもできますが、公的な年金だけには頼れないとわかっている今、自衛策を考えるべきだと思います。

――では、公的年金以外に、若い世代のフリーランスが老後の備えとして検討したほうがいい制度があれば教えてください。

横川：基礎年金に加えて、年金の受け取り額を増やす仕組みにはこのようなものがあります。

――これらの制度や商品を使って、基礎年金以外の部分をどのように増やして行くかがポイントですね。

横川：はい。ただ、これも生活費以外に使えるお金があってこそ。金銭面の余裕がどのくらいかにもよると思います。

――なるほど。では、毎月の余裕資金に応じたマネープランをぜひ教えてください！

横川：ご自身の収入の状況に応じて、生活や事業に回さなくてもいい余裕の出たお金をこんな感じで将来資金に回すというのも考えられますね。例えば……

●毎月5万円の余裕があるなら……
国民年金基金：1万円、iDeCo：2万円、つみたてNISA：2万円

●毎月3万円の余裕があるなら……
国民年金基金：1万円、iDeCo：1万円、つみたてNISA：1万円

●毎月1万円の余裕があるなら……
iDeCO：5千円、つみたてNISA：5千円

横川：国民年金基金は年収や条件によって納付金額が決まっており、自由には決められません。iDeCoは毎月5,000円以上からで、一度掛金を決めたら年1回だけある書類での変更でしか掛金を変更できません。

将来の資金に回す毎月のお金のうち、国民年金基金とiDeCo分を引いた残額をつみたてNISAに回すという決め方でもいいかもしれませんね。

――若手フリーランス・個人事業主でも、いろいろと準備できることは多いんですね。少しだけ、老後の不安が減った気がします。

横川：独立開業という道を選んだ、もしくは選ぼうと思っているみなさんは、仕事に対して積極的だと思います。お金まわりは自分でチェックしないと、知らずに損をしていることがとても多いので、ぜひ「お金」についても積極的に自ら動いてもらいたいですね。