老後ってヤバい？若手フリーランスのための「保険」と「年金」の話【お金の専門家・横川楓】

横川楓さん（以下・横川）：それはもう絶対、若いうちにチャレンジしてほしいと思います。つらい環境のままでずっといるよりも好きなことを仕事にすると人生が豊かになりますし、若いほうがある程度の無理もききますし。私のまわりにも、大学を卒業してすぐにライターになった方、カフェをオープンしたという方もいます。

よく「会社に就職しないと社会常識が学べない」と言う方もいますが、例えばビジネスメールの書き方ひとつとっても、ネットで学べますし、あえて会社に就職するという選択肢を選ばなくてもいい時代だと思います。

――会社に就職せずに起業する方もいらっしゃるんですね。

横川：はい。ただ、卒業後にイチから起業するのではなく、ライターさんなら学生のうちから業務委託で執筆の仕事を請け負っていたり、カフェを開業したい方なら、学生時代からカフェでただのアルバイトではなく経営のことも含めて積極的に修業していたり、ある程度の下準備や経験ができていると安心だと思います。

――独立開業する場合、万が一に備えて、生活費はどのくらい貯めておいたほうがいいでしょうか？ 例えば、1ヵ月の生活費の何ヵ月分が必要なのかなど、だいたいの目安を教えて下さい。

横川：目安として、1ヵ月暮らすのに必要な生活費の半年分くらいは貯めておいた方がいいと思います。1ヵ月の生活費が15万円なら、6ヵ月分、つまり90万円ですね。ただ生活費といっても個人差があり、実家暮らしか、自分で家賃を支払っているかで、同じ1ヵ月でも10万円くらいは違ってくると思いますので、自分の1ヵ月の生活費を算出してみればいいと思います。

あとは、独立した直後でもある程度コンスタントに仕事がもらえる取引先が決まっているか、定期的な収入が入る予定があるかどうかもポイントです。自分の生活費がどのくらいかかるのか、取引先がいるのかどうか、状況に応じてスタートを見極めてもらいたいです。

貯金があれば、気分が落ち込んだとき、体調が悪いときは仕事を減らすなどの調整もできますから。お金の余裕は心の余裕にも繋がりますし。

――その他、フリーランス・個人事業主として独立するにあたり、まず準備することはありますか？

横川：まずは、以下の準備はマストでしておきましょう。

――会社員と異なり、個人事業主になったら健康保険の保険料も自分で支払わければなりません。どういったあたりに注意すればいいでしょうか。

横川：まず最低限入る必要があるのは国民健康保険。申請をするのは各自治体の窓口です。申請の際には会社の健康保険の喪失証明書が必要になりますが、これは言わないともらえないので、退職前に会社に伝え、会社を辞めるタイミングですぐ受け取りましょう。

また、国民健康保険に入らず、勤めていた会社の健康保険に加入し続けるという方法もあります。その場合は、退職前に手続きが必要です。退職後2年間は継続できますが、今まで会社で負担してもらっていた分の保険料も自分で支払うことになるので、受けられる保障と負担金額によってはオススメとは言えないかもしれません。

その他、デザイナーや漫画家、カメラマン、プログラマーといった職種なら、文芸美術国民健康保険、美容師や理容師なら全日本理美容健康保険組合と、職種によって加入できる健康保険もあります。

国民健康保険は自治体によって金額が異なり、収入によっても金額が違ってくるので、まずは自分の住んでいる自治体にどのくらいの保険料になるかを退職する前に問い合わせてみましょう。ネットでも簡単に調べられます。

そのうえで、他の健康保険組合と比較検討してみればいいですね。

――医療保険には入っておいたほうが安心ですか？ 生命保険、がん保険、掛け捨て型、貯蓄型などいろいろありますが、最低限入るならどの保険を選べばよいでしょうか？

横川：日本は高度療養費制度があるので、医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額を超えた分は払い戻してもらえます。何もしなければ払戻しまで3ヵ月ほどかかるので、いったんは高額な負担となってしまうのですが、「限度額適用認定証」を前もって申請して入手しておけば、窓口の負担も限度額までで済みます。

なので、あえて高額な医療保険に入るくらいならその分を貯金に回したり、そもそも体調不良になった時にきちんと医療費を払えるくらいの資金の余裕を持っておくことが大事。

ただ、体が丈夫ではない方もいますし、保険は自分が安心できるかどうかがポイントだと思いますので、もし不安があるなら加入してもいいと思います。

オススメは保険料が最低限に抑えられた「掛け捨て型」の保険ですね。

――毎月の掛け金の目安はどのくらいですか？

横川：収入に余裕がないなら、月々の保険料が3,000円くらいまでで十分です。貯蓄型の保険は保険料も高いので、収入に余裕が出てから考えればいいでしょう。がん保険もある程度の余裕が生まれてきたら、掛け捨て型の保険に後から特約として追加することもできます。

それと、フリーランスとして独立する場合は比較的時間の融通が利きやすいというメリットがあると思います。体調を崩したらすぐに病院に行くなど、日頃からしっかり体調管理をして備えることも大切ですね。

――フリーランスや個人事業主にも失業保険のようなものはありますか？

横川：事業主が廃業したり、退職したりした場合に備えて積み立てる「小規模企業共済」があります。月々の掛金は1,000円～7万円まで自由に設定できて、全額が所得控除できるので、節税効果もあります。少額でも、長く継続すれば退職金の代わりにもなります。